Restrukturyzacja kredytu jest dobrym kołem ratunkowym do utrzymania naszej płynności finansowej i ochroną wstępną oczywiście przed wpadnięciem w spiralę długów. Warto wiedzieć, kiedy można skorzystać z restrukturyzacji i z czym się to wiąże, jakie koszty się ponosi, oraz czy w każdej sytuacji bank udzieli nam takiego wsparcia.

Restrukturyzacja dla kogo?

Do rozmowy z bankiem o zmianie warunków kredytu powinniśmy się szczegółowo przygotować. Warto zastanowić się, czego możemy oczekiwać od banku i na jakie warunki można się zgodzić. Dobrze jest jak przemyślimy, do czego ma nam służyć ta restrukturyzacja i w czym tak naprawdę ona nam pomoże. Jeśli przewidujemy, że przyszłe raty kredytu nie będziemy mogli regulować w tej samej wysokości z róznych powodów to jest to bardzo dobry moment na złożenie wniosku o restrukturyzacje w banku.

Powodów może być wiele, dlatego powinniśmy przy wniosku najlepiej dobrze je agrumentować, oraz najlepiej jak dostarczymy odpowiednią dokumentację. Często powodem odrzucenia wniosków w bankach jest brak przedstawienia dokumentacji potwierdzających nasze słowa w piśmie, o czym nie zawsze doradcy w placówkach mówią, a my złościmy się, że bank odrzucił nasza prośbę bez przyczyny. Restrukturyzacja jest jedyną szansą na obniżenie obecnego kredytu, więc w każdym banku przyznawanie restrukutryzacji może odbywać sięna innych zasadach oraz według innych procedur.

 Restrukturyzacja w różnych  bankach

Przykładowo w jednym banku o restrukturyzacje mogą ubiegać się klienci, którzy maja duże zaległości i faktycznie nie mogą sobie poradzić z obecnyim płantościami rat. Ich zaległości zazwyczaj są już powyżej 3 –4 rat i często są już na etapie kontatku windykatorów z banku. Taka restrukturyzacja ma na celu odciążyć klienta z wysokości rat i wydłużyć mu okres spłaty, aby zaczał spłacać raty terminowo.

W innym banku może być tak, że restrukturyzacja jest tyljo dla klientów, którzy nie posiadają jeszcze żadnych zaległości albo są one nie większe niż 1 zaległa rata. Dla klientów bardziej zadłużonych taka restrukturyzacja może nie wchodzi nawet w grę, musza sobie radzić inaczej.

Koszty, rónież kształtują się w zależności od banku, często procentowo od kapitału pozostałego do spłaty od 2- 5%, przyczym też może być kwota nie mniejsza niż 20-60 zł. Restrukturyzacja, oodbywa się poprzez podpisanie aneksu do umowy, koniecznie trzeba odesłać orginał zostawiając sobie kopię, wówczas spłcamay raty według nowego harmonogramu. Warto wiedzieć, że niektóre baki dopuszczają jedynie jedną zmianę poprzez restrukturyzację w całym okresie kredytowania.

O co możemy prosić bank we wniosku o kredyt restrukturyzacyjny: wydłużenie okresu spłaty, tym samym zmniejszenie raty, przewalutowanie kredytu, zmiana harmonogramu spłat (zmiana daty spłaty), wakacje kredytowe.

Wydłużenie okresu spłaty – spowoduje obniżenie raty miesięcznej. Oczywiście musimy liczyć się z tym, że wydłużając okres kredytowania spłacimy do banku znacznie więcej odsetek. Często klienci banków nie mogą rozgryźść jak to jest, że bank dał im mniejszą ratę a i tak muszą więcej spłacić. W przypadku zmniejszenia rat warto się zastanowić, jaką faktycznie chcemy mieć mniejsza ratę, jak środki w późniejszym okresie pozwolą to możemy nadpłacać kredyt, co miesiąc, tym samym wcześniej spłacimy.

Przewalutowanie kredytu – może spowodować obniżenie kwoty zadłużenia, jeśli oczywiście wszystkie czynniki zostaną zachowane( mniejszy kurs, brak kosztów za przewalutowanie itp.) Zmieniając kwotę kredytu na walutę innego kraju, w którym obowiązują niższe stopy procentowae nasze zadłużenie będzie niższe. Często taka operacja będzie nas kosztować (znaleźć można oferty gdzie wielokrotnego przewalutowania nic nie kosztuje to duży plus wóczas dla nas jest), ale dzięki temu możemy obniżyć zadłużenie kredytu oraz wysokość raty. Zmiana kredytu na inna walutę również niesie ryzyko zmiany kursu danej waluty, w jakiej będziemy spłacać. Przed przewalutowaniem warto jest policzyć czy nie stracimy na takiej operacji, oraz ewentualnie zrobić symulacji przy danych kursch waluty, tak żebyśmy byli świadomy ewentualnych podwyżek.

Zmiana harmonogramu spłat – pozwala na ustalenie terminu spłaty raty na korzystniejszy dla nas. Jest to bardzo dobra opcja, w przypadku problemy ze spłatą rat wynikają z tego, że zmienił się nam termin otrzymywanej wypłaty, renty czy emerytury. Do wniosku warto dołączyć np. wyciąg z konta z datą wpływu wynagrodzenie.

Wakacje kredytowe – pozwolą nam zawiesić spłatę rat na jakiś czasu. Niektóre banki taką opcję dają w ramach podpisanej umowy kredytowej jako dodatek dla klienta, wówczas wystarczy napisać pismo z prośbą o wakacje kredytowe w danym miesiącu. Banki po akcpetacji wydłuża nam okres kredytowania o jeden miesiąc bez dodatkowych kosztów. Te banki które zrobią nam wakacje kredytowe w ramach restrukturyzacji nie koniecznie musza nam darować odsetki, oznacza to że tylko rata odsetkową dalej trzeba wpłacać a kapitał sam jest przeniesiony, ale zawsze to coś. Jak pisałem kosztem może być konieczność podpisania ankesu do umowy.

A tutaj : Wzór wniosku o restrukturyzację kredytu

Jeśli faktycznie widzisz sygnały u ciebie w budżecie domowym, lub zaczynają się ” schody” z płynnością finansową, to warto rozważyć wniosek restrukturyzacyjny jako możliwość zmniejszenia rat, tym samym nie wpadnięcie w spiralę długów.

Pozdrawiam Paweł

podobne wpisy, podobne posty, warto poczytać:

• 9 żelaznych zasad w kredytach i kartach kredytowych
• Kredyt – jakie dokumenty potrzebne do banku
• Ubiegając się o kredyt na dom. Czy wiek ma znaczenie?
• Krajowy rejestr – KRD – jak usunąć wpis w KRD?
• Kto jeszcze chce mieć więcej niż inni?